Kredyt hipoteczny można wziąć także pod budowę domu lub pod umowę z deweloperem, który nasze mieszkanie dopiero wybuduje. Z tych scenariuszy korzysta wielu Polaków, ponieważ odłożenie własnej gotówki na tak duży zakup jest w zasadzie niemożliwe. Na szczęście banki wciąż przyznają kredyty (pomimo rosnącej inflacji i niepewnej sytuacji związanej z wojną na Ukrainie), zatem wielu zainteresowanych wciąż jest w stanie kredyt otrzymać. Jednak nie jest to już tak łatwe jak było jeszcze przed inflacją czy pandemią wirusa COVID-19. Jakie zatem warunki trzeba spełniać, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny - jak go otrzymać?

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, to musisz przede wszystkim posiadać odpowiedni dochód. Oczywiście jest to zależne także od kwoty, jaką zamierzasz od banku pożyczyć. Jednak przy standardowym kredycie na mieszkanie, czyli około 300 000 złotych niestety okazuje się bardzo często, że nawet te osoby, które zarabiają do 4000 zł, mają problemy z otrzymaniem kredytu z banku.

Zatem jeśli zależy Ci na kredycie, to w najlepszej sytuacji będziesz wówczas gdy będziesz zarabiał miesięcznie przynajmniej 5000 zł lub więcej. W innym wypadku bank może po prostu nie przyznać Ci kredytu hipotecznego potrzebnego do zakupu wymarzonego mieszkania lub domu. Zatem jak widzisz, w Polsce jest coraz trudniej dostać kredyt. Jednak nie oznacza to, że powinieneś przestać próbować go otrzymać. Jeśli jeden bank nie wyda zgody na otrzymanie przez Ciebie kredytu, wówczas powinieneś spróbować z innym bankiem i tak aż do skutku.

Wkład własny

Inny warunek, jaki należy spełnić przy staraniu się o kredyt to wkład własny. Zatem bank pożyczy nam pieniądze, jeśli jeszcze przed przystąpieniem do umowy wykażemy, że dysponujemy już jakąś kwotą gotówki. To może być kwota sięgająca nawet pięćdziesięciu tysięcy złotych. W ten sposób bank zyskuje gwarancje, że umiesz oszczędzać, co oznacza umiejętność racjonalnego dysponowania pieniędzmi, a to właśnie pozwala bankowi bardziej zaufać, że będziesz w stanie spłacać przydzielony kredyt w należnych ratach.

Dla banku kluczowe jest właśnie to, czy będziesz płacić raty regularnie i na czas. W innym wypadku bank będzie musiał opłacać windykację, aby pozyskać od Ciebie należne raty kredytu. Oczywistym jest, że żaden bank nie chce tego robić, więc banki zabezpieczają się jeszcze przed podpisaniem umowy, tak aby podpisać ją z wiarygodnym kontrahentem. Zatem możesz mieć pewność, że Twój wniosek o kredyt hipoteczny przeanalizuje kilku bankowych analityków, którzy dodatkowo będą wspierać się programami do analiz oraz wszelkimi innymi narzędziami.

Problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego - co zrobić w takiej sytuacji?

Jeśli bank z jakiegoś powodu nie chce udzielić Ci kredytu hipotecznego, wówczas masz kilka możliwych alternatywnych rozwiązań. Jedno z nich to po prostu złożenie ponownie wniosku na mniejszą kwotę kredytu. Dzięki temu zyskujesz szanse, że uda Ci się pożyczyć pieniądze, jednak nie będą one tak duże jak kwota, o jaką starałeś się początkowo. Jeśli możesz sobie na to pozwolić i np. uzbierać dodatkowy wkład własny, to zdecydowanie warto sięgnąć po tę metodę. Jednocześnie godząc się z tym że pożyczka nie będzie aż tak wysoka, jak zakładałeś na początku.

Inny sposób to przystąpienie do kredytu hipotecznego z drugą osobą. Oczywiście ważne jest, aby ta osoba posiadała stały dochód i miała mniej niż pięćdziesiąt lat. Wówczas bank weźmie pod uwagę również przychody tej osoby, co zwiększy szansę na to, że otrzymasz upragniony kredyt.

Kredyt Hipoteczny a własna działalność

Natomiast jeśli jesteś osobą prowadzącą własną działalność gospodarczą, wówczas będziesz musiał przedstawić w banku księgę przychodów i rozchodów. Jest to dokument, jaki bez większego problemu przygotuje Twoja księgowość. Dobrze jest już wcześniej zacząć prowadzić księgi w taki sposób, aby zwiększyć szanse na kredyt. Oznacza to, że jeśli to możliwe, to księguj przygody, a koszty przełóż na czas, kiedy już otrzymasz kredyt. W ten sposób wzrośnie Twoja zdolność kredytowa. Oczywiście kluczowe jest, abyś robił to przez kilka czy nawet kilkanaście miesięcy z rzędu, tak aby księgi wyglądały wiarygodnie w oczach bankowego analityka. Jeśli Twój biznes ma wysokie przychody, ale także wysokie koszty, wówczas może Ci być trudno otrzymać kredyt. To pokazuje, że podejście na zasadzie generowania wysokich kosztów w biznesie (które jest pomocne, gdy chodzi o podatek dochodowy) nie ma przełożenia na staranie się o kredyty hipoteczne.

WIBOR i stopy procentowe

Każdy kredyt posiada WIBOR, czyli stały procent, jaki bank pobiera od kredytu. Jest to nic innego, jak kwota, jaką bank zarobi na tym, że udziela Ci kredytu. Kwota ta może się zmieniać. Dobre banki chwalą się stabilnym WIBORem, jednak nawet w ich wypadku może on rosnąć. Jego wzrost oznacza, że po czasie Twój kredyt będzie droższy, niż w momencie, kiedy go brałeś. W ten sposób stopy procentowe mogą być zmienne (a zazwyczaj rosnące) co nie jest korzystne dla osób biorących kredyt. Jednak takie jest ryzyko brania tego typu pożyczek i trzeba się z tym liczyć w momencie podpisywania umowy z bankiem. W końcu w inny sposób będzie nam trudno kupić wymarzony dom, mieszkanie lub działkę budowlaną, zatem zmienne stopy procentowe to tak naprawdę nic złego.

Więcej pomocnych informacji na temat kredytów hipotecznych znaleźć można na stronie: https://www.gopozyczka.pl/bankowe/kredyt-hipoteczny/